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Kaufen oder mieten?

Ist die Baufinanzierung oder eine Hypothek nicht vielleicht zu viel Risiko?

Es gibt zahlreiche Hinweise darauf, dass der Kauf eines Hauses zu mehr Wohlstand führt, insbesondere in Deutschland. Denjenigen, die in Deutschland ein eigenes Haus besitzen, geht es viel besser. Aber würde das auch für Sie gelten, wenn Sie ein Haus kaufen würden? Sie können den einfachen Miet- oder Kaufrechner verwenden, den Jutiagroup im Einsatz hat, um Ihren Fall etwas genauer zu bewerten.

Macht es Sinn, zu kaufen, um Vermögen aufzubauen?

Sehr oft ist es so, dass der Kauf Ihren Nettovermögen massiv erhöhen kann. Warum ist das so? Wenn die Zinsen 1,5 % betragen und Ihre Immobilie um 4,0 % steigt, werden Sie ziemlich schnell feststellen, dass Sie viel besser dran sind, als wenn Sie kaufen (im langzeitlichen Verlauf).

Außerdem sparen Sie Miete, obwohl Sie auch die Wartungskosten berücksichtigen müssen, die in Deutschland unter Wohngeld fallen. Die Instandhaltung eines Altbaus kann bis zu 1 % pro Jahr betragen.

Wie kann man die Anschaffungskosten im Voraus berücksichtigen?

Das Kaufen eines Hauses verursacht durchaus einige Anfangskosten. In Deutschland sind diese Kosten meist auch relativ hoch. Die Maklergebühren betragen 7,14 %, die Notargebühren 2% und die Steuern auf den Kauf 6,0 % - beispielsweise in Berlin.

Wenn Sie sich entscheiden würden, sofort an dem Tag nach dem Kauf wieder zu verkaufen, wären Sie nicht in der Lage, diese Kosten zu decken. Das Geld ist dann einfach weg. Es folgt also unmittelbar, dass es sich nicht lohnt, ein Haus in Deutschland zu kaufen, wenn Sie sich darin nur für eine kurze Zeit wohnen wollen. Es sei denn, Sie planen, Ihr Haus anschließend zu vermieten.

Es folgt auch, dass, wenn Sie nicht für einen längeren Zeitraum bleiben wollen, Sie besser dran sind mit Immobilien ohne Maklergebühren, wie z.B. neu gebaute Immobilien.

Macht der Kauf aus Sicht der monatlichen Zahlung Sinn?

Selbst wenn es Sinn macht, aus einer vermögensbildenden Perspektive, müssen Sie auch in der Lage sein, ein anständiges Leben zu führen und sich das Haus tatsächlich auf monatlicher Basis zu leisten.

Für die meisten Menschen ist dies kein Problem, da die Zinssätze so niedrig sind, dass einige Leute sich tatsächlich ein größeres Haus aus Sicht des Cashflows leisten können, als ein Haus, das sie sich auch mieten könnten. Dies war in der Vergangenheit nicht der Fall.

In den meisten Perioden der Geschichte war das größte Hindernis für den Kauf eines Hauses die hohen monatlichen Zahlungen in den Anfangsperioden. Nur im Laufe der Zeit würden die Zahlungen, im Verhältnis zu ihrem Einkommen, sinken, wenn ihre Gehälter stiegen und die Hypothekenzahlungen gleichblieben, sodass die Menschen eine Pause einlegen konnten.

Betrachten wir einmal die zwei der wichtigsten finanziellen Faktoren und den damit verbundenen Risiken

1. Die erwartete Hauspreissteigerung

Einer der Hauptvorteile des Kaufs eines Hauses ist die erwartete langfristige Wertsteigerung. Das Wunderbare ist, dass es sich zusammenfügt. Das bedeutet, dass die Aufwertung im zweiten Jahr auch für den Hauspreisgewinn gilt, den Sie im ersten Jahr hatten.

Im dritten Jahr gilt es für die Aufwertung des zweiten und des ersten Jahres, und so weiter. Im Laufe der Zeit summiert sich das wirklich und ergibt ein deutlich höheren Wert Ihres Hauses.

Es gibt viele Hinweise darauf, dass die Hauspreise langfristig steigen, aber dass die Aufwertung nur 1,0 % - 2,0 % über der Inflation liegt, d.h. 3,0 % - 4,0 % nominal angesichts des aktuellen Inflationsziels der EZB, die Inflation unter 2,0 % zu halten. In der Tat gibt es keine Garantie dafür, dass die Hauspreise immer steigen.

Nach einer Zeit übermäßiger Steigerungen können sie sinken, aber das ist selten und tritt vor allem in einer tiefen und anhaltenden Rezession auf, wenn Menschen ihren Arbeitsplatz verlieren und gezwungen sind, zu verkaufen.

Aber es gibt auch Perioden, in denen die Hauspreise viel schneller steigen. Wenn zum Beispiel die Bevölkerung und die Arbeitsplätze wachsen und niedrige Zinsen Häuser erschwinglich machen. Dies war in den letzten Jahren in vielen deutschen Städten wie Berlin der Fall.

Zwei sehr praktische Indikatoren können Ihnen helfen, eine geeignete Preisvorstellungen zu erhalten:

1. Wohnungspreisentwicklungen sind in der Regel fortlaufend. Das bedeutet, wenn die Preise steigen, neigen sie dazu, weiter zu steigen. Wenn sich der Anstieg verlangsamt und die Preise deutlich über dem langfristigen Trend liegen, könnte dies ein Hinweis darauf sein, dass die Preise ins Stocken geraten könnten.

2. Damit die Preise sinken, erfordert dies in der Regel Zwangsverkäufe, vor allem, weil Menschen ihren Arbeitsplatz verlieren und keinen neuen finden können. Dies kann bei einer wirtschaftlichen Depression, d.h. bei einer tiefen und anhaltenden Rezession, durchaus vorkommen.

2. Der Zinssatz für die Hypothek

Zinsaufwendungen sind die Hauptkosten für den Eigentum eines Hauses. Sie sind in der Regel hoch und viel größer als die Wartungskosten, auch bei älteren Haushalten.

Glücklicherweise sind die Zinsen in der heutigen Zeit außerordentlich niedrig. Die geltenden Zinssätze variieren, und in der Tat müssen Sie prüfen, welcher Zinssatz für Sie gelten würde.

Wichtig ist, dass Ihre Zinsausgaben für Ihr Haus mit der Zeit sinken, im Gegensatz zu Ihren Zahlungen, wenn Sie mieten. Ihre Zinszahlungen sinken, wenn Sie mehr und mehr von Ihrer Hypothek auszahlen. Mit einer Rückzahlungsrate von 2,5 % (was der Rückzahlung Ihrer Hypothek in etwa 30 Jahren entspricht), sind Ihre Zinsen nach 10 Jahren um etwa 25 % gesunken.

Im Gegensatz dazu können Ihre Mietzahlungen in diesem Zeitraum um 30 % - 40 % steigen. Dies ist auch einer der Hauptgründe, warum es den Hausbesitzern in Deutschland (und vielen anderen Ländern) viel besser geht.

Es ist jedoch wichtig, das so genannte Zinsrisiko zu berücksichtigen, das Risiko, dass sich die Zinsen erhöhen und Sie zu einem späteren Zeitpunkt mit viel höheren Zinsen konfrontiert werden, wenn Sie Ihre Hypothek refinanzieren müssen.

Das Gute daran ist, dass Jutiagroup Sie über den optimalen Zeitraum zur Festlegung Ihres Zinssatzes berät, um sicherzustellen, dass das Risiko aus Ihrer Sicht überschaubar und optimal ist.

Die emotionalen Faktoren

Es gibt viel mehr als nur finanzielle Aspekte, die uns antreiben. Häuser und ihr Eigentum bringen viele emotionale Überlegungen mit sich. Einige Leute mögen die Verantwortung für den Besitz eines Hauses nicht, auch nicht für Reparaturen, andere mögen die Freiheit, die das Eigentum gibt.

Sie haben mit einem Haus deutlich mehr Möglichkeiten und können es Ihren eigenen Wünschen individuell anzupassen. Einige Menschen sind besorgt über die finanziellen Risiken, die das Wohneigentum mit sich bringt. Noch andere Leute konzentrieren sich auf die Tatsache, dass der Besitz eines Hauses wie eine richtige Altersvorsorge ist, die typischerweise zu viel mehr finanzieller Freiheit im Laufe der Zeit führt. Am Ende besitzen Sie Ihr Haus, und leben mietfrei und damit viel sicherer.

Sollte man also kaufen oder lieber mieten?

Der Beweis für Deutschland ist, dass die meisten Mieter ihr Geld auf Bankkonten anlegen, wo so gut wie keine Zinsen erzielt bzw. mehr noch sogar mittlerweile Strafzinsen bezahlt werden müssen. Infolgedessen gibt es eine beträchtliche Vermögenskluft zwischen Eigenheimbesitzern und Mietern in Deutschland.

Die Mieter profitieren weder von der Steigerung der Immobilienpreise noch von hohen Renditen auf ihr Geld. Wenn Sie sich für eine Miete entscheiden, empfehlen wir Ihnen dringend, bessere Investitionen als Bankkonten in Betracht zu ziehen. Es gibt Anlagemöglichkeiten, die es Ihnen ermöglichen, in Immobilien und Aktien in einer sehr ausgewogenen Weise zu investieren, und im Laufe der Zeit sollten Sie deutlich mehr verdienen als mit Ihren einfachen Bankkonten.

Sollte es Ihr Job allerdings erfordern, dass Sie mobil sind und von Stadt zu Stadt ziehen, stellen Sie sicher, dass Sie angemessen für die zusätzlichen Kosten entschädigt werden, die die Miete mit sich bringt - auf lange Sicht.

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  • (falls keine Immobilie vorhanden, einfach "0" eintragen)
  • (Ersparnisse, Wertanlagen)
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